Czy warto spłacić pożyczkę przed terminem?

czy warto spłacić kredyt przed terminem

Czy warto spłacić pożyczkę przed terminem w firmie pożyczkowej, kredyt gotówkowy w banku?

Częściej zdarza się, że brakuje nam pieniędzy, aby terminowo uregulować zadłużenie. Rzadziej natomiast mamy nadwyżkę pieniędzy, którą moglibyśmy przeznaczyć na częściową lub całkowitą spłatę  zadłużenia.

Wszelkiego rodzaju kredyty bankowe, pożyczki pozabankowe najlepiej jest uregulować jak najszybciej, nawet dużo wcześniej niż wynika to z umowy. Pozwala to zaoszczędzić na zobowiązaniu.

Czy szybsza spłata pożyczki lub kredytu jest możliwa?

Podpisując umowę kredytową lub o pożyczkę, otrzymujemy harmonogram spłat, który zobowiązujemy się przestrzegać podpisując umowę z bankiem (lub z firmą pożyczkową w przypadku pożyczki niebankowej).

Jeżeli regulujemy na bieżąco, to wszystko jest w porządku. Natomiast kiedy pojawią się opóźnienia lub co gorsze, przestaniemy regulować zobowiązanie, to pojawia się duży problem. Bank może nam wypowiedzieć umowę w trybie natychmiastowym i żądać spłaty całości zobowiązania. Pożyczkodawca podejmie działania windykacyjne, a jeżeli te nie przyniosą skutku, skieruje sprawę do sądu.

Pamiętaj o tym, że w sytuacji kiedy regulujemy kilka kredytów i pożyczek, a suma rat jest zbyt duża, to można wziąć pod uwagę kredyt konsolidacyjny i obniżyć ratę.

A ta lepsza sytuacja? Kiedy mamy nadwyżkę finansową?

Czy warto spłacić pożyczkę przed terminem w banku?

Tak. Pod warunkiem, że dokładnie sprawdzimy zapisy w umowie, czy nie ma żadnej opłaty lub kiedy i w jakiej wysokości opłata zostanie naliczona.

W każdym bądź razie, zgodnie z prawem w dowolnym momencie możesz spłacić wcześniej kredyt lub pożyczkę. Nie tylko, że zaoszczędzisz na odsetkach, bo bank nalicza je od kapitału pozostającego do spłaty, ale zgodnie z wyrokiem TSUE (Trybunał Sprawiedliwości UE) powinny również zwrócić określoną część prowizji, ubezpieczenia czy opłaty administracyjnej.

Im szybciej spłacimy kredyt bankowy, tym mniej odsetek zapłacimy.

Czy warto spłacić pożyczkę przed terminem w firmie pożyczkowej?

Tak. Zdecydowana większość firm pożyczkowych internetowych oferuje taką możliwość. Podobnie jak w przypadku kredytu lub pożyczki zaciągniętej w banku, należy sprawdzić czy wcześniejsza spłata nie jest związana z dodatkowymi kosztami.

Najlepiej zapytać się o to przedstawiciela firmy, jeszcze przed podpisaniem umowy. Poproś wówczas o wskazanie punktu w umowie, który tej sprawy dotyczy.

Wcześniejsza częściowa lub całkowita spłata zobowiązania, to zmniejszenie jej kosztów. Musisz to zgłosić kredytodawcy (pożyczkodawcy), który jest zobowiązany do jej pełnego rozliczenia w terminie 14 dni.

Spłata kredytów/pożyczek przed terminem

W pierwszej kolejności powinniśmy spłacić te zobowiązania, które są oprocentowane najwyżej. Ewentualnie sprawdzić, które z nich miały największy koszt całkowity lub RRSO.

Kiedy uregulujesz już wszystkie zobowiązania, pomyśl o oszczędzaniu. Pozwoli to zgromadzić pieniądze na „czarną godzinę”. Będziesz mógł z nich skorzystać kiedy pojawią się niespodziewane wydatki, jak również wówczas, kiedy zdecydujesz się na kredyt. Możesz zdecydować się na mniejszy kredyt (wykorzystując częściowo oszczędności) lub skorzystać ze zgromadzonych oszczędności, w sytuacji kiedy zabraknie na ratę.

Głos w dyskusji dotyczący wcześniejszej spłaty kredytu

Nadesłany 24.08.2019 r. Publikowany za zgodą autora.

Jeżeli zdecydujemy się spłacić wcześniej kredyt w banku, to powinien on oczywiście zwrócić nam część kosztów, które zostały przez nas poniesione w związku z zaciągniętym kredytem, a które nie mogły być naliczane ze względu na to, że zobowiązanie już nie istniało.

Całkowity koszt kredytu, to nie tylko odsetki wynikające z oprocentowania nominalnego kredytu. To również: opłata przygotowawcza, prowizja oraz wszystkie inne koszty, które ponieśliśmy w związku z umową kredytową.

Zwrot opłat z tyt. kredytu powinien obejmować okres od dnia spłaty kredytu (kiedy faktycznie taki kredyt spłaciliśmy) do dnia ostatecznej spłaty widniejącej w umowie.

Zwrot nie zależy od tego, kiedy koszty zostały poniesione przez bank. Jeżeli takie koszty były uwzględnione w całkowitym koszcie kredytu, to powinny być proporcjonalnie zredukowane i oczywiście zwrócone.

A co z kosztami początkowymi? To głównie opłaty administracyjne, opłaty przygotowawcze i prowizja, czyli takie, które głównie ponosimy w przypadku pożyczek gotówkowych pozabankowych. One również powinny zostać zwrócone proporcjonalnie do wcześniejszej spłaty.

Np.: koszt pożyczki to 2000 zł na 12 m-cy (odsetki, prowizja, inne opłaty). Spłacamy po 6 miesiącach, to całkowity koszt powinien zostać obniżony proporcjonalnie do 1000 zł i taki zwrot powinniśmy otrzymać.

Kolejne pytanie, na które szukamy bardzo często odpowiedzi, to czy bank lub firma pożyczkowa może pobierać opłaty za wcześniejszą spłatę?

Tak, mogą. Dlatego konieczne jest sprawdzić w umowie odpowiednie zapisy, a najlepiej jeszcze przed podpisaniem umowy o to zapytać.

Zanim podpiszemy umowę o kredyt lub pożyczkę, dostaniemy formularz z istotnymi warunkami dotyczącego kredytu lub pożyczki. W przypadku, kiedy kredytodawca bądź pożyczkodawca przewiduje sobie prawo do pobrania opłaty, to taki paragraf musi zostać zamieszczony. I to nie jest „pusta” informacja o tym, że pobierana jest opata za wcześniejszą spłatę, ale również na jakich zasadach i w jakiej wysokości.

czy warto spłacić pożyczkę przed terminem